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保险金信托发展现状与险种分析

保险金信托是信托公司通过与保险公司合作发展财富管理业务的成功业务模式,是以财富传承为目的,将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具,是一种具有高附加值特征的服务产品。

保险金信托信托公司通过与保险公司合作发展财富管理业务的成功业务模式,是以财富传承为目的,将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具,是一种具有高附加值特征的服务产品。主流的保险金信托模式为,保险金信托以保险金请求权作为信托资产,当被保险人身故发生理赔或保险期满保险金给付时,保险公司将保险金交付信托公司,信托公司依据信托合同的约定对保险金进行管理、运用,并将信托财产分配给信托受益人

一、保险金信托的发展现状

近年来保险金信托业务在我国发展迅速,作为一种新型金融服务产品,其发展情况主要呈现以下特征:

一是业务规模呈上升趋势。2014年设立保险金信托的客户仅10位,2018年中国已有超过1000位客户建立了保险金信托,涉及信托资产总规模超过50亿元。

二是参与主体逐渐增多。2017年上半年,能够提供保险金信托服务的保险公司仅5家,2018年底,能够与信托机构合作,为客户提供保险金信托服务的保险公司已经超过了10家,参与的保险公司除平安人寿外,基本均为合资或外资公司,如中信保诚、友邦、招商信诺、中德安联等。截至2018年末,参与保险金信托业务的信托公司也已经超过10家,包括中信信托平安信托外贸信托等。

三是业务模式不断升级。保险金信托主要分三类模式:保险金信托1.0模式,委托人(投保人)投保,并与信托公司签署保险金信托合同,指定或变更信托公司为保险受益人,以保险金请求权委托信托公司设立信托,理赔后保险金进入信托专户,由信托公司按照信托合同的约定开展管理运用;保险金信托2.0模式,委托人(投保人)投保,并与信托公司签署保险金信托合同,以保险金请求权及现金委托信托公司设立信托,将投保人、保险金受益人均变更为信托公司,如涉及后续保费,则由信托公司使用信托财产缴纳,理赔后保险金进入信托专户,由信托公司按照信托合同的约定开展管理运用;保险金信托3.0模式,委托人与信托公司签署保险金信托合同,以资金委托信托公司设立信托,信托公司作为投保人投保,信托公司同时为保单的受益人,由信托公司使用信托财产支付保费和管理理赔金,有利于保险金信托与家族信托的深度结合。

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