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首家信托系消费金融公司获批开张 消金市场竞争白热化

第24家消费金融公司、也是首家“信托系”消费金融公司获批开业。

第24家消费金融公司、也是首家“信托系”消费金融公司获批开业。

6月12日,银保监会发布《北京银保监局关于中信消费金融有限公司开业的批复》,批准中信消费金融有限公司(下称“中信消费金融”)开业,公司注册资本为3亿元,中信信托出资1.047亿元。

目前,消费已成为拉动中国经济增长的重要主导力量,促进消费稳定增长也已成为中国经济增长的主要着力点。近年来,信托公司不断发力消费金融,截至2018年底,68家信托公司中已有约40家信托公司开展消费金融信托业务,余额已近3000亿元。

“目前大部分信托公司都在积极介入消费金融业务,近两年消费金融发展较快,客户群体下沉,在持续拓展新市场的粗放经营中,信托公司消费信托未来会逐步进入一个定位更加明确的时代。”资深信托研究员袁吉伟对第一财经记者表示。他说,消费金融近年来蓬勃发展,也是信托公司转型发展的重点发力方向。信托公司开展消费金融具有一定资金端优势,在交易结构设计上也可以灵活创新,不足之处在于信托公司一直从事企业金融,消费金融多属于零售金融,在信息系统、风险管控等方面与原有业务流程不同,需要信托公司做出改变。

中信消费金融领先开业

去年8月17日,中信集团、中信信托、金蝶国际合资筹建中信消费金融司申请获银保监会批准。10个月后,中信消费金融获批开业。

中信消费金融注册资本为3亿元人民币,中国中信出资1.053亿元,持股比例为35.1%;中信信托出资1.047亿元,持股比例为34.9%;金蝶软件(中国)有限公司出资0.9亿元,持股比例为30%。经营范围包括发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券、境内同业拆借、与消费金融相关的咨询业务等等。

根据银保监会披露的信息,中信消费金融的高管团队已搭建完毕。皇甫文忠将出任中信消费金融的董事长,林波将出任副董事长,刘小军、官冰飞、王宏将出任董事,周青松出任总经理。

记者查阅发现,皇甫文忠为中信信托业务总监;刘小军同样来自中信信托,历任高级经理、部门副总经理、总经理、业务总监,现任中信信托副总经理;周青松曾任天津金城银行副行长。

第一财经记者此前梳理2018年财务数据发现,持牌消费金融净利润开始分化,营业收入均呈大幅度增长趋势。例如,捷信消费金融2018年净利润达到14亿元,同比增长了37%;马上消费金融净利润8亿元,同比增长38%;而华融消费金融、苏宁消费金融净利润同比都减少了50%以上。

“赚钱的真赚钱,但是业绩下滑的也不少。一些消费金融公司前期发展较快,但是风险没有得到很好控制,也存在合规的隐患。随着监管趋严,这些问题在去年呈现出来。”一位消费金融公司人士对记者表示,但消费金融的牌照红利依然诱人。

竞争更趋白热化

随着资管新规等一系列严监管政策渐次落地,信托公司集体转型,消费金融这一创新业务在2018年各家年报上被多次提及。另一方面,消费金融市场规模节节攀升。清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示,消费金融市场规模由2010年1月的6798亿元发展到2018年10月的84537亿元。

为掘金这一市场,已有40余家信托公司开展消费金融业务,余额已近3000亿元。“从2017年底起国家对现金贷业务进行规范整顿、对消费贷加强资金流向监管,消费金融市场依旧火爆,越来越多的信托公司加入消费金融业务布局。2019年,信托公司消费金融业务的竞争将更加白热化。”中诚信托战略研究部沈苗妙称。

不过,当下信托公司发展消费金融面临几大难点,例如获客能力、风控能力、技术能力都存在局限。

沈苗妙称,信托公司最重要的是紧密绑定重点核心客户,形成战略合作关系,实现优势互补。双方在流贷、助贷、资产证券化等领域开展多层次合作,共同为个人消费者提供融资、消费、理财等综合金融服务。与此同时,不断向更多服务类的细分领域渗透,加大与细分场景的龙头企业合作。

“提高风控能力是消费金融平台降低逾期率、提高利润的重要方式。风控能力主要体现在风控系统和风险定价两个方面。”民生信托副总裁兼业务运营部总经理李万全表示,风控能力体现在贷前、贷中和贷后三方面。贷前需要进行风险诈骗、仿冒申请人的识别,贷中需要核实申请人信息、实名认证、申请用户数据采集、信用模型评估等,贷后还需要进行账单检测、还款提醒、风控模型改善等。

李万全称,从目前大多数信托公司情况来看,信托公司虽然管理的资产规模总量已经非常庞大,但是科技能力的提升还是较为缓慢,大多数信托公司的技术人才储备非常欠缺。

“在消费金融市场,信托公司单独发力存在难度。一个发力点是强强联合,与部分领域的头部机构开展深度合作,搭建生态系统,有效整合资产、资金、中介服务机构,另一方面可以有效利用系统内部资源,在资产创造、资产包装、证券化等实现整个链条的专业化和深度化发展。”袁吉伟对第一财经记者表示。

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